Prestamo por coche en España: cómo funciona esta modalidad de financiación

Descubre cómo funciona el prestamo por coche en España, qué TAE aplican las entidades en 2026 y cuándo esta modalidad puede tener sentido financiero.

El prestamo por coche, técnicamente conocido como préstamo con aval de coche o préstamo con garantía vehicular, es una modalidad de financiación que permite obtener liquidez utilizando un vehículo en propiedad como garantía real. 

A diferencia del préstamo personal, el foco está en el valor del coche y no solo en el perfil crediticio.

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Panorama actual del prestamo por coche en el mercado español 📊

En 2026, este producto se utiliza principalmente por personas que necesitan liquidez rápida y tienen dificultades para acceder a la banca tradicional.

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El solicitante aporta su coche como aval y la entidad concede un préstamo en función de su tasación. En la práctica, el titular puede seguir utilizando el vehículo, pero no puede venderlo mientras exista la deuda.

Qué es exactamente un prestamo por coche y cómo se estructura 🔍

Un prestamo por coche es un crédito con garantía real: en caso de impago, la entidad puede ejecutar la garantía y vender el vehículo para recuperar la deuda. No financia la compra de un coche nuevo; se usa un vehículo ya existente para obtener dinero.

Elementos clave que definen esta modalidad 🧩

• Aval real: el coche queda gravado como garantía.
• Importe financiable: habitualmente entre el 50% y el 80% del valor de tasación (en casos concretos puede llegar al 90%).
• Plazos habituales: entre 12 y 60 meses, según entidad y riesgo.
• Uso del vehículo: se mantiene la posesión, con prohibición de venta hasta cancelar.

Diferencias entre prestamo por coche y préstamo personal ⚖️

El préstamo personal se basa en ingresos e historial. El prestamo por coche prioriza el valor del vehículo, lo que facilita el acceso a perfiles con restricciones. A cambio, el coste suele ser mayor y existe el riesgo directo de perder el coche.

Ventajas reales del prestamo por coche ✅

• Mayor accesibilidad, incluso con incidencias crediticias.
• Importes superiores a los préstamos sin garantía.
• Aprobación rápida, en muchos casos en 24–48 horas.
• Uso continuado del vehículo durante el préstamo.

Riesgos y advertencias críticas ⚠️

Este producto implica un riesgo real y ejecutable: si hay impago, la pérdida del vehículo es prácticamente segura. Además:

• TAE elevada, habitualmente en rangos orientativos del 18% al 25%.
• Inscripción en el Registro de Bienes Muebles, que impide vender el coche (coste aproximado 50–100 €).
• Posibles comisiones y exigencia de seguro vigente.

Requisitos habituales para acceder 📝

• Ser titular del vehículo y tenerlo totalmente pagado.
• Antigüedad del coche variable según entidad, normalmente entre 10 y 18 años.
• ITV en vigor y ausencia de embargos.
• Documentación personal, del vehículo y justificante de ingresos.

El acceso con ASNEF es posible en muchas entidades, ya que la garantía principal es el coche.

Cómo se calcula el importe del préstamo 💰

La entidad realiza una tasación (normalmente conservadora). Sobre ese valor aplica el porcentaje financiable. Ejemplo orientativo: coche tasado en 15.000 € → préstamo de 7.500 a 12.000 €, según riesgo.

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Prestamo por coche en España (2026) 📋

Plazos y coste total 📆

Plazos más largos reducen la cuota, pero encarecen mucho el coste total. Antes de firmar, conviene calcular si la cuota supera el 30–35% de los ingresos mensuales.

Cuándo puede tener sentido esta modalidad 🎯

• Necesidad de liquidez urgente.
• Imposibilidad de acceder a préstamo personal.
• Reunificación de deudas más caras.

No es recomendable para gastos superfluos ni cuando el coche es la herramienta principal de trabajo.

Alternativas a valorar 🔄

• Préstamo personal tradicional (si es accesible).
• Venta con opción de recompra (leaseback).
• Microcréditos (para importes pequeños, con mayor coste).

Aspectos legales esenciales 📑

• Aplicación de la Ley 16/2011 de crédito al consumo (derecho de desistimiento de 14 días).
• Inscripción obligatoria de la garantía en el Registro de Bienes Muebles.
• Posible ejecución mediante subasta en caso de impago.

¿Es el prestamo por coche una solución responsable en 2026? 🔍

Puede ser útil solo en casos concretos, como situaciones de liquidez urgente o perfiles con acceso limitado al crédito bancario, y siempre con plena conciencia del coste y del riesgo asumido.

En la práctica, el prestamo por coche es una solución de accesibilidad financiera, pensada para facilitar la aprobación gracias al aval del vehículo, pero no una alternativa de bajo coste ni comparable a un préstamo personal tradicional en términos de TAE.

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FAQ ❓

1. ¿Puedo seguir usando el coche?
   • Sí, pero no puedes venderlo hasta cancelar la deuda.
2. ¿Qué pasa si no pago?
   • La entidad ejecuta la garantía y vende el vehículo.
3. ¿Cuál es la TAE habitual?
   • Orientativamente entre el 18% y el 25% en 2026.
4. ¿Aceptan coches antiguos?
   • Depende de la entidad; normalmente hasta 10–18 años.
5. ¿Puedo acceder con ASNEF?
   • Sí, en muchas entidades, si el coche tiene valor suficiente.